Wil je van je zoon of kleinzoon miljonair maken? En makkelijker dan ik dacht

Sparen voor de toekomst van kinderen of kleinkinderen is in de beste tijden moeilijk, maar met de stijgende kosten van levensonderhoud kan het gemakkelijk onmogelijk lijken. U hoeft echter niet veel te sparen om een ​​enorm verschil te maken.

Gratis overheidsgeld en de kracht om investeringsrendementen te verhogen, kunnen snel een boost geven aan alles wat u opzij kunt zetten.

Sparen voor een pensioen namens een kind kan een van de meest effectieve manieren zijn om uw geld te verhogen.

Om te beginnen is er een enorme stimulans om dit te doen. U kunt elk boekjaar tot £ 2.880 aan kinderpensioen sparen, en de overheid zal het genereus 20 procent geven bovenop wat u spaart.

Wat je ook hebt opgeslagen, je hebt contracten om te profiteren van de samengestelde rendementen. Stel dat u £2.880 betaalde toen de baby werd geboren en dat dat met zes procent per jaar groeide. Tegen de tijd dat ze het bereiken – de leeftijd van 57 jaar vanaf 2028 – zal het vandaag £ 109.000 waard zijn.

Als u daarna elk jaar de maximale bijdragen zou kunnen betalen, zou u tegen de tijd dat het kind 18 werd £ 51.840 hebben betaald en zou de staat nog eens £ 12.960 moeten inzamelen.

Maar de kracht van het beleggingsrendement zou kunnen betekenen dat de weddenschap ongeveer £ 116.000 waard is, uitgaande van een rendement van zes procent per jaar. Als de investering zonder verdere bijdragen blijft, maar in dit tempo blijft groeien, zal het pensioen £ 1,48 miljoen bedragen tegen de tijd dat het kind 60 wordt.

Er zijn nadelen en andere opties die u zou kunnen overwegen – of naast uw pensioen. Het kan frustrerend zijn voor een kind dat onmiddellijke financiële stress ervaart, zoals schoolkosten, wetende dat ze een forfaitair bedrag hebben dat ze niet kunnen bereiken.

Helen Morrissey, een analist bij investeringsplatform Hargreaves Lansdowne, is echter van mening dat het vroeg starten van een pensioen kinderen kan helpen met directe financiële prioriteiten. “Door financiële planning een voorsprong te geven, krijgen ze de vrijheid om zich op andere delen van hun financiën te concentreren”, zegt ze.

“Ze kunnen bijvoorbeeld meer bijdragen aan een huisdeposito omdat ze zich niet onder druk gezet voelen om grote pensioenbijdragen te betalen.”

Omdat zij het pas later in hun leven ontvangen, kan een kinderpensioen in sommige opzichten worden beschouwd als een kosteneffectieve en fiscaal voordelige manier om een ​​erfenis over te dragen.

Wat kan de jonge Issa verdienen op 18-jarige leeftijd?

Een kleine individuele spaarrekening (Jisa) is ook een geweldige manier om te sparen voor kinderen. Net als een volwassen Issa zijn alle behaalde beleggingsrendementen of verdiende winsten fiscaal aftrekbaar.

Het belangrijkste verschil is dat de jaarlijkse toelage voor Gizeh £ 9.000 is (volwassenen £ 20.000). Bovendien kan het kind de rekening pas op 16-jarige leeftijd beheren en op 18-jarige leeftijd toegang krijgen tot het geld.

Net als bij een pensioen kunnen beleggingsrendementen een bescheiden bijdrage leveren.

Bijvoorbeeld, £ 100 per maand in Junior Issa sinds de geboorte van de baby zou £ 38.700 waard zijn tegen de tijd dat ze 18 worden, uitgaande van een jaarlijks beleggingsrendement van 6 procent.

Dit zou een grote bijdrage leveren aan het helpen van collegekosten of een eerste aanbetaling voor een huis.

Als u zich in de benijdenswaardige positie bevindt om gedurende 18 jaar maximaal £ 9.000 te kunnen investeren, zal het kind £ 290.000 hebben tegen de tijd dat ze het bereiken – opnieuw uitgaande van een jaarlijks beleggingsrendement van 6 procent. Er zijn ook Junior Isas-geldversies, die erg lijken op een gewone spaarrekening, behalve dat ze pas toegankelijk zijn als het kind 18 wordt.

“Sommige ouders geven de voorkeur aan zekerheid over contant geld”, zegt Sarah Coles, zuinigheidsexpert bij Hargreaves Lansdown. “Maar op de lange termijn is investeren in Jisa het overwegen waard. Over vijf tot tien jaar of meer heeft het een grotere kans om de inflatie te verslaan dan contant geld.”

Hoe te beleggen voor een kind?

Een hoog investeringsrisico nemen met het kostbare nestei van een baby kan roekeloos zijn. Maar meestal loont het. Er is namelijk alle tijd – in het geval van pensioenen, contracten – om de ups en downs van de aandelenmarkt te doorstaan.

Over lange perioden stijgen aandelenmarkten meestal. De meeste investeringsplatforms bieden aandelen, aandelen, Jisas en zelfbelegde persoonlijke lijfrenten die namens het kind kunnen worden geopend. Aanbieders zijn onder meer AJ Bell, Bestinvest, Fidelity, Hargreaves Lansdown, Interactive Investor en Wealthify.

U kunt de investeringen zelf kiezen of een van de tools van de platforms gebruiken om uit hun aanbevelingen te kiezen. Als u niet zeker weet welke beleggingen u moet kiezen, kunt u beginnen met een groot, goedkoop wereldwijd fonds dat belegt in bedrijven over de hele wereld. Zo hoeft u niet te beslissen of u bijvoorbeeld denkt dat de Amerikaanse aandelenmarkt het beter zal doen dan de VK, of dat technologieaandelen de toekomst zijn.

Investeer in de toekomst die ze willen

Bij het investeren in de toekomst van een kind, kiezen steeds meer ouders en grootouders ervoor om te investeren in de wereld waarin ze willen dat hun kind leeft. Als u bijvoorbeeld wilt dat uw kind leeft in een wereld die minder afhankelijk is van fossiele brandstoffen, wilt u misschien namens hen beleggen in fondsen die zich richten op duurzaamheid.

Als u waarde hecht aan een arbeidsmarkt waar werknemers eerlijk worden behandeld en bedrijven opereren met een gevoel van sociaal geweten, wilt u misschien prioriteit geven aan beleggingen in zogenaamde ESG-fondsen – met andere woorden, fondsen die doelen stellen rond belangrijke ESG-kwesties.

Er zijn honderden ethische fondsen beschikbaar, maar als een picknick zei Dzmitry Lipski, hoofd fondsonderzoek bij Interactive Investor, dat er een aantal fondsen zijn die deel kunnen uitmaken van een portefeuille.

Hij zegt: “Het Better World Montanaro Fund belegt in ongeveer 50 kleine en middelgrote bedrijven die een aantal van ‘s werelds grootste uitdagingen willen helpen oplossen. Het zorgt ervoor dat alle bedrijven in de portefeuille een positieve impact hebben en richt zich op onderwerpen als gezondheidszorg , welzijn en de groene economie Verander het fonds in een investering Van £ 1.000 tot £ 1.236 over drie jaar.

De tweede optie van Lipski is het financieren van Sustainable Universal MAP Growth BMO. Het is op zoek naar bedrijven van over de hele wereld die milieuvriendelijk, sociaal en goed ondernemingsbestuur zijn. Met een totale jaarlijkse kostprijs van 0,35 procent bevindt het fonds zich aan de lage kostenkant van de markt.

Het werd gelanceerd in december 2019, dus er zijn al drie jaar geen retourgegevens beschikbaar. Het is dit jaar echter met 10,8 procent gedaald, in een moeilijke periode voor de financiële markten.

Een spaarrekening is een andere optie

Als u het geld van een kind niet op de beurs wilt beleggen, is een spaarrekening voor kinderen een alternatieve optie. De prijzen op kinderrekeningen zijn doorgaans genereuzer dan op volwassenen.

Een van de beste huidige aankopen is een MySavings-account van HSBC, met 3,25 procent rente. U kunt een account openen met £ 10 en het geld is toegankelijk wanneer u maar wilt. De Saffron Building Society betaalt momenteel drie procent op de eenjarige obligatie, met een minimumsaldo van £ 5. #Maar met een inflatie die oploopt tot 9,4 procent, is er geen enkele spaarrekening die deze kan verslaan. “Spaarvarkens en spaarrekeningen zijn handig om jonge kinderen over geld te leren, maar ook om kortetermijndoelen te financieren, zoals het kopen van een nieuw gadget of speelgoed”, zegt Amy Bethes, financieel planner bij de vermogensbeheerder van Brewin Dolphin.

“Maar als het om langetermijndoelen gaat, is het waarschijnlijk niet de verstandigste beslissing om het geld in contanten te laten.”

Vrienden en familieleden kunnen ook Premium Bonds voor een kind kopen. Het is waarschijnlijk niet de beste manier om een ​​kind te helpen zijn fortuin te ontwikkelen, omdat het geen rente betaalt, maar de kans op het winnen van een grote prijs is klein. Iedereen ouder dan 16 jaar kan Premium Bonds voor een kind kopen, maar je moet een ouder of voogd aanwijzen om het geld te sponsoren tot ze 16 worden. Een kind kan tot £ 50.000 aan premium obligaties krijgen – hetzelfde als een volwassene.

Houd de teugels

Als u meer controle wilt houden over het spaargeld van een kind, kan een abstracte trust een optie zijn. Dit is een wettelijke regeling, wat inhoudt dat de beleggingen worden gehouden ten behoeve van het kind, zonder dat ze rechtstreeks eigendom zijn van hen.

Ze kunnen handig zijn als u uw volledige Junior Isa-uitkering al hebt opgebruikt of als u denkt over het geld te kunnen beschikken voordat het kind 18 wordt.

Er is geen limiet aan het bedrag dat met dit soort arrangementen kan worden bespaard.

Inkomsten uit het fonds worden belast alsof ze aan het kind toebehoorden. Aangezien het onwaarschijnlijk is dat het kind zal werken, ontvangt het kind een volledige persoonlijke toelage van £ 12.570 om mee te spelen, plus een jaarlijkse dividenduitkering van £ 2.000.

Eindelijk… je kunt geld doneren

Niets belet een ouder of grootouder om contant geld als geschenk aan een kind te geven, maar er moet rekening worden gehouden met successierechten.

Doet u een schenking en leeft u zeven jaar niet meer, dan blijft de schenking voor de erfbelasting onderdeel van uw nalatenschap.

Er moet successiebelasting worden betaald op eigendommen van meer dan £ 325.000 of £ 650.000 voor een getrouwd stel. Er zijn ook een aantal pakken die je kunnen helpen. U kunt bijvoorbeeld tot € 3.000 per jaar weggeven zonder erfbelasting te betalen. Als u inkomsten kunt schenken in plaats van sparen, en zonder dat dit uw levensstijl beïnvloedt, kunt u zoveel doneren als u wilt.