Hoewel miljoenen van ons moeite hebben om rekeningen te betalen, is er een eenvoudige manier om uw maandelijkse hypotheeklasten te verlagen.
Maar is het het op de lange termijn waard? Wij leggen het uit.
Of je nu op zoek bent naar je eerste Hypothecaire lening Of winkelen voor een herhypotheek waar de meesten van ons zich op concentreren rente En de eerste deal.
U kunt kiezen voor een Vijf jaar reparatie of twee jaar tracking. Maar hoe zit het met de hypotheektermijn?
De looptijd is de tijd waarin u de hypotheek volledig moet afbetalen.
De norm is al tientallen jaren een hypotheektermijn van 25 jaar. Maar de tijden veranderen.
Nu is bijna een kwart van de herhypotheken dat wel Kies voor een hypotheektermijn van 30 jaar of langerDat blijkt uit cijfers van de British Finance Authority.
De reden hiervoor is dat het uw maandelijkse betalingen aanzienlijk kan verlagen.
Door langer te wachten met het afbetalen van uw hypotheek, hoeft u elke maand minder hoofdsom af te betalen, waardoor uw betalingen lager zijn.
“Vijfentwintig jaar geleden hadden de meeste nieuwe hypotheken een looptijd van 25 jaar. Dat was de standaardoptie, en veel mensen dachten niet eens aan een andere looptijd”, zegt Ray Bolger, senior technisch directeur hypotheken bij hypotheekmakelaar John. Charcol.
“Vandaag veel hoger Huis prijzen Vooral veel kopers Eerste keer koperskiezen langere hypotheektermijnen van maximaal 30 jaar of 35 jaar, en soms zelfs 40 jaar, als manier om hun nieuwe eigendommen te kopen. huis Betaalbare prijzen, door maandelijkse betalingen te verlagen.
De stijgende rente heeft ertoe geleid dat kredietverstrekkers de rente hebben verhoogd Hypotheekrentes Wijd.
Dit heeft huiseigenaren doen zoeken Elke manier om hun premies te verlagen. Iemand die een hypotheek met een vaste rente van twee jaar afsluit, wordt geconfronteerd met een plotselinge stijging van zijn maandelijkse rekeningen.
De gemiddelde hypotheekrente bedroeg in april 2022 1,64% en nu is deze 5,74%.
Dit betekent dat iemand met een hypotheek van £ 250.000 met een looptijd van 25 jaar zijn aflossingen met meer dan £ 500 per maand zal zien stijgen.
Een manier om de pijn te verzachten is door de looptijd van uw hypotheek te verlengen. Als een huiseigenaar een hypotheek van £250.000 heeft met een rentepercentage van 5,74% en kiest voor een hypotheektermijn van 30 jaar, daalt zijn maandelijkse aflossing met £114, waardoor zijn jaarlijkse rekening met £1.368 daalt.
Ga verder: kies een hypotheektermijn van 40 jaar en uw hypotheekaflossingen zullen nog steiler dalen: met € 241 in het bovenstaande voorbeeld.
Het is dan ook geen verrassing dat 24% van de afgelopen december afgesloten hypotheken een looptijd van 30 jaar of langer had.
Soorten hypotheek
A Vaste wisselkoers De hypotheek biedt een rentetarief dat hetzelfde blijft gedurende een afgesproken periode, zoals twee, vijf of zelfs tien jaar.
Je maandlasten blijven gedurende de gehele looptijd van het contract hetzelfde.
Er zijn een paar verschillende soorten Variabele hypotheek Zoals de naam al doet vermoeden, kunnen prijzen veranderen.
A Hypotheek tracker Uw tarief wordt vastgesteld op een bepaald percentage boven of onder een externe benchmark.
Dit is meestal de basisrente van de Bank of England, maar het kan ook zijn dat de bank een eigen nummer heeft.
Als de basisrente stijgt, gaat uw hypotheek ook omhoog, maar als deze daalt, worden uw maandlasten verlaagd.
A Standaard variabel tarief (SVR) is het standaardtarief dat door banken wordt aangeboden. Meestal keert u hierop terug aan het einde van de vaste looptijd van het contract, tenzij u een nieuwe verlenging krijgt.
De SVR-tarieven zijn over het algemeen hoger dan bij andere hypotheekvormen, dus als u er een gebruikt, betaalt u waarschijnlijk meer dan nodig is.
Hypotheken met een variabele rente hebben vaak geen uitstapkosten, terwijl een vaste rente handig kan zijn.
Let op de maximale leeftijd
Niet iedereen kan een hypotheekverlenging krijgen. Kredietverstrekkers kunnen dat Blokkeer je verzoek als ze je te oud vinden.
De meesten van hen hanteren een leeftijdsgrens van 70 jaar voor hypothecaire leningen. Als u door de looptijd van 30 jaar uw hypotheek niet eerder terugbetaalt dan de leeftijdsgrens bereikt, kan uw geldverstrekker uw hypotheek weigeren. Hypotheek aanvraag.
Als u ouder bent en wilt oversluiten, kijk dan naar uw huidige hypotheektermijn. Deze komt overeen met elk jaar dat u uw hypotheek heeft gehad. Daarom kunt u uw termijn mogelijk nog verlengen om uw salaris te verlagen Rekeningen.
Stel dat u tien jaar geleden een hypotheek met een looptijd van 25 jaar heeft afgesloten, en dat uw resterende looptijd nu 15 jaar is.
In dit geval kunt u de looptijd mogelijk verlengen om uw maandelijkse rekeningen te verlagen, zonder dat dit in strijd is met de maximale krediettermijn van uw bank.
Sparen op de korte termijn kost je geld
Als u uw looptijd verlengt, verlaagt u uw maandelijkse rekeningen, maar op de lange termijn kost dit u veel geld. Hoe langer u erover doet om uw hypotheek af te betalen, hoe meer rente u in totaal betaalt.
Laten we teruggaan naar onze huiseigenaar met een hypotheek van £ 250.000 tegen 5,74%.
Door een hypotheektermijn van 30 jaar te kiezen, zouden hun maandelijkse rekeningen met £ 114 dalen, maar uiteindelijk zouden ze meer dan £ 50.000 extra moeten betalen interesse dan wanneer ze vast hadden gehouden aan een hypotheektermijn van 25 jaar.
Maar u hoeft niet voor altijd op een hypotheek van 30 jaar te blijven zitten. “Er zijn maar weinig mensen die dertig jaar in dezelfde woning blijven wonen, dus in de praktijk worden de meeste hypotheken met een looptijd langer dan dertig jaar afgelost als de woning wordt verkocht”, zegt Bolger.
“Bovendien kan, omdat de meeste kredietnemers een vaste rente hebben voor twee tot vijf jaar, elke keer dat een vaste rente afloopt, de looptijd van de hypotheek worden verkort als de huiseigenaar hogere betalingen kan betalen, misschien als gevolg van de lagere rente.”
Een langere hypotheektermijn kan u dus helpen uw betalingen te betalen als de rente hoog is, maar u kunt de looptijd weer verkorten als de rente daalt om het totale rentebedrag dat u op uw hypotheek betaalt, te verlagen.
Het verlengen van mijn hypotheektermijn heeft mij € 564,- per maand bespaard
Michael Taylor, 33, een professionele aandelenhandelaar bij Shifting Shares, heeft ervoor gekozen om de hypotheektermijn van zijn halfvrijstaande woning met drie slaapkamers in Hartlepool in het najaar van 2022 te verlengen.
Geconfronteerd met stijgende rentetarieven besloot hij kosten voor vervroegde aflossing te betalen en de lening vóór het einde van zijn deal terug te betalen om een nieuwe deal veilig te stellen voordat de rente verder steeg.
De rente steeg van 2,5% naar 3% op zijn hypotheek van £ 75.000, maar zijn maandelijkse rekeningen daalden met £ 564 omdat hij de hypotheektermijn verlengde van acht naar 33 jaar.
“Ik heb de kosten voor vervroegde aflossing betaald, zodat ik een nieuwe hypotheek kon afsluiten voordat de rente verder steeg.
“Het loonde, want ik kreeg een vijfjarige oplossing die ruim onder de hoogste grens van 6% lag, plus wat de andere huiseigenaren uiteindelijk kregen”, zegt Michael.
“Ik besloot mijn hypotheektermijn aanzienlijk te verlengen om te profiteren van de lagere rente.
“de Het geld dat je hebt bespaard Op de hypotheeklasten die u heeft belegd. Ik beheer mijn beleggingen actief en verdien meer dan de rente die ik op mijn hypotheek betaal.